Comprar um imóvel é um dos momentos mais importantes da vida financeira de muitas pessoas. É também uma decisão que costuma vir acompanhada de muitas dúvidas, principalmente para quem vai financiar pela primeira vez.

Entre todas elas, existe uma que aparece praticamente em todas as conversas com compradores:

Quanto preciso ter de entrada para financiar um imóvel?

A resposta não é tão simples quanto parece. Embora exista uma média praticada pelos bancos, o valor da entrada depende de fatores como renda, valor do imóvel, modalidade de financiamento e análise de crédito.

Além disso, muitas pessoas acabam adiando a compra porque acreditam em alguns mitos: que o banco financia 100% do imóvel, que é preciso ter uma grande quantia guardada ou que financiar “não vale a pena”.

Na prática, o financiamento imobiliário é uma ferramenta que permite transformar um planejamento em realidade. E, quando bem utilizado, pode tornar a compra muito mais acessível do que muita gente imagina.

Para explicar como tudo isso funciona, conversamos com Marcos Calebe, correspondente bancário da Casarão Imóveis, profissional que acompanha diariamente clientes durante todo o processo de financiamento.

Resposta rápida

Na maioria dos casos, as instituições financeiras financiam até 80% do valor do imóvel. Isso significa que o comprador normalmente precisa ter cerca de 20% do valor como entrada. 

No entanto, esse percentual pode variar conforme a instituição financeira, a modalidade de crédito, o perfil do comprador e a análise realizada pelo banco.

Além da entrada, também é importante considerar despesas como ITBI, registro em cartório, taxas administrativas e outros custos relacionados à compra do imóvel. Por isso, fazer um planejamento financeiro antes de iniciar a busca pelo imóvel é um dos passos mais importantes para uma compra tranquila.

Como funciona um financiamento imobiliário?

Antes de falar sobre a entrada, vale entender como funciona o financiamento.

De forma simples, quando uma pessoa compra um imóvel financiado, o banco empresta parte do valor necessário para a aquisição. O comprador, por sua vez, devolve esse valor em parcelas mensais acrescidas de juros, dentro do prazo definido em contrato.

Imagine, por exemplo, um imóvel de R$ 400 mil. Se o banco aprovar um financiamento de 80%, ele financiará R$ 320 mil, enquanto os R$ 80 mil restantes deverão ser pagos pelo comprador como entrada. Esse percentual pode variar conforme a modalidade de crédito e a análise de cada instituição financeira.

As condições desse financiamento variam conforme diversos fatores, entre eles:

• renda do comprador;
• idade;
• valor do imóvel;
• modalidade de crédito;
• instituição financeira escolhida;
• prazo do contrato.

Segundo orientações da Caixa Econômica Federal, maior financiadora de imóveis do país, cada proposta passa por uma análise individual antes da aprovação. Nessa etapa, são avaliados tanto o perfil financeiro do comprador quanto o próprio imóvel que será financiado.

Por isso, dificilmente duas pessoas terão exatamente as mesmas condições de financiamento.

Afinal, quanto preciso ter de entrada?

Essa costuma ser a primeira pergunta de quem começa a pesquisar sobre financiamento imobiliário, e também uma das mais importantes para o planejamento da compra. 

Na maior parte das operações realizadas atualmente, os bancos financiam até 80% do valor do imóvel. Isso significa que o comprador normalmente precisa aportar os 20% restantes como entrada.

Mas é importante entender que esse percentual não é uma regra fixa.

Dependendo da modalidade de crédito, da instituição financeira, da renda familiar e do perfil do comprador, o valor da entrada pode variar.

Por isso, o mais recomendado é realizar uma análise de crédito antes mesmo de iniciar a procura por um imóvel.

Assim, o comprador conhece exatamente quanto poderá financiar e qual será o valor necessário para concluir a negociação.

Exemplo prático

Para facilitar o entendimento, veja uma simulação considerando um financiamento de até 80% do valor do imóvel:

Os valores são apenas exemplos. O percentual de entrada pode variar conforme a instituição financeira, a modalidade de financiamento e a análise de crédito do comprador.

Vale lembrar que o valor financiado também depende da capacidade de pagamento do comprador. Mesmo que o banco financie até 80% do imóvel, a aprovação estará condicionada à análise de crédito. 

Por que os bancos exigem uma entrada?

Muitas pessoas enxergam a entrada como um obstáculo, mas ela faz parte da estrutura do financiamento imobiliário.

Na prática, ela reduz o risco da operação para a instituição financeira e demonstra a capacidade de planejamento do comprador.

Além disso, quanto maior for o valor pago na entrada, menor será o montante financiado.

Isso pode gerar benefícios importantes ao longo do contrato, como:

• parcelas menores;
• menor pagamento de juros;
• prazo reduzido para quitação.

Ou seja, sempre que possível, uma entrada maior tende a tornar o financiamento mais econômico.

Posso usar o FGTS para pagar a entrada?

Sim.

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um dos principais aliados de quem pretende financiar um imóvel.

Desde que o comprador atenda aos critérios estabelecidos pelo Governo Federal, o saldo disponível pode ser utilizado para:

• complementar o valor da entrada;
• reduzir o valor financiado;
• amortizar o saldo devedor;
• diminuir o valor das parcelas.

Entre os principais requisitos estão ter pelo menos três anos de trabalho sob o regime do FGTS (consecutivos ou não), atender às regras do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e não possuir outro imóvel residencial nas condições previstas pela legislação. 

Por isso, antes de utilizar o benefício, vale consultar um especialista para verificar se o seu caso atende às condições estabelecidas.

O banco analisa muito mais do que a renda

Outro equívoco bastante comum é acreditar que basta comprovar renda para conseguir um financiamento.

Na realidade, a análise de crédito é bem mais ampla.

Os bancos costumam avaliar fatores como:

• renda familiar;
• estabilidade financeira;
• histórico de pagamentos;
• nível de endividamento;
• relacionamento com o sistema financeiro;
• capacidade de pagamento;
• documentação do comprador.

Além disso, o próprio imóvel passa por uma avaliação técnica para confirmar se o valor negociado está compatível com o mercado.

Todo esse processo existe para oferecer mais segurança tanto para quem compra quanto para a instituição financeira.

O que pode impedir a aprovação do financiamento?

Mesmo pessoas com renda suficiente podem enfrentar dificuldades durante a análise de crédito.

Entre os motivos mais frequentes estão:

• restrições no CPF;
• alto comprometimento da renda com empréstimos e financiamentos;
• falta de comprovação da renda;
• documentação incompleta.

Esse último ponto merece atenção principalmente entre profissionais autônomos.

Quem possui renda informal ou não consegue organizar adequadamente sua documentação pode encontrar mais dificuldades durante a aprovação.

Por isso, manter a vida financeira organizada é uma etapa tão importante quanto economizar para a entrada.

O primeiro passo não é escolher o imóvel

É comum que o comprador comece pesquisando opções na internet. Porém, na prática, esse não costuma ser o caminho mais eficiente.

Segundo Marcos Calebe, o ideal é inverter essa ordem.

“Sem dúvidas, a análise de crédito deve ser feita primeiro. Sabendo o crédito aprovado, você pode buscar um imóvel dentro do valor que realmente cabe no bolso.”

Essa orientação evita frustrações e permite que toda a busca seja muito mais objetiva.

Quando o comprador conhece seu limite de financiamento, consegue direcionar a procura para imóveis compatíveis com sua realidade financeira e ganha mais segurança durante as negociações.

Além da entrada, quais custos devem ser considerados?

Esse é um ponto que costuma surpreender quem está comprando o primeiro imóvel.

Além da entrada, existem outras despesas que fazem parte da aquisição e que precisam entrar no planejamento financeiro.

Entre elas estão:

• ITBI (Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis);
• registro do imóvel em cartório;
• taxas cartorárias;
• avaliação do imóvel exigida pela instituição financeira;
• eventuais despesas contratuais.

Esses custos variam conforme o município, o valor do imóvel e o tipo de financiamento.

Também é importante entender que existem diferenças entre a compra de um imóvel usado e de um imóvel na planta.

Nos imóveis usados, essas despesas costumam ser pagas pelo comprador no momento da aquisição e precisam ser consideradas desde o início do planejamento financeiro.

Já nos empreendimentos novos, dependendo da construtora e das condições comerciais vigentes, parte desses custos pode ser parcelada ao longo da obra ou até mesmo subsidiada pela incorporadora em campanhas promocionais. Isso reduz o desembolso inicial e pode facilitar o acesso ao imóvel para quem está comprando pela primeira vez ou deseja preservar parte da sua reserva financeira.

Por isso, é importante reservar uma parte do orçamento para essas despesas e evitar surpresas durante a compra.

Se esta é a sua primeira compra, vale a pena entender melhor como funcionam a escritura e o ITBI, duas etapas essenciais para regularizar a transferência do imóvel. Neste artigo, explicamos o processo completo e os custos envolvidos: Como funciona a escritura e o ITBI em Pelotas: passo a passo para regularizar seu imóvel.

Quais erros podem comprometer o financiamento?

O financiamento imobiliário começa muito antes da assinatura do contrato. Pequenas decisões tomadas ao longo dos meses que antecedem a compra podem influenciar diretamente a aprovação do crédito e até as condições oferecidas pelo banco.

Confira alguns dos erros mais comuns e como evitá-los.

Comprometer grande parte da renda com novas dívidas

Ao contratar um empréstimo, financiar um veículo ou aumentar significativamente os gastos no cartão de crédito, você reduz sua capacidade de pagamento aos olhos da instituição financeira.

Os bancos analisam quanto da renda mensal já está comprometida com outras obrigações. Quanto menor esse comprometimento, maiores tendem a ser as chances de aprovação e melhores podem ser as condições do financiamento.

Não conseguir comprovar a renda corretamente

Nem sempre o problema é ganhar pouco. Em muitos casos, a dificuldade está em comprovar a renda.

Isso é especialmente comum entre profissionais autônomos, empresários e pessoas que recebem parte dos rendimentos de forma informal. Declarações de Imposto de Renda desatualizadas, movimentação bancária incompatível ou falta de documentação podem dificultar a análise de crédito.

Por isso, manter a vida financeira organizada e formalizada é um passo importante para quem pretende financiar um imóvel.

Acreditar que todos os bancos oferecem as mesmas condições

Outro erro bastante comum é solicitar uma simulação em apenas uma instituição financeira e tomar essa proposta como referência.

Na prática, cada banco possui políticas de crédito, taxas de juros e critérios de avaliação próprios. Dependendo do perfil do comprador, as condições podem variar significativamente.

Por isso, comparar diferentes opções e contar com o apoio de um correspondente bancário pode fazer diferença tanto no valor das parcelas quanto no custo total do financiamento.

Vale a pena contar com um correspondente bancário?

O financiamento imobiliário envolve diferentes etapas, como análise de crédito, escolha da instituição financeira, envio de documentos, avaliação do imóvel e assinatura do contrato. Para quem está comprando pela primeira vez, esse processo pode parecer burocrático e gerar muitas dúvidas.

É justamente nesse momento que contar com um correspondente bancário faz diferença.

Além de auxiliar na organização da documentação, esse profissional realiza simulações, compara condições entre diferentes instituições financeiras e acompanha todo o processo até a liberação do crédito.

Na prática, isso significa mais agilidade, menos retrabalho e uma visão mais clara sobre quais opções realmente fazem sentido para o perfil do comprador.

Além de encontrar um banco, o objetivo é encontrar o financiamento mais adequado para a realidade financeira de cada cliente.

O maior mito sobre financiamento imobiliário

Existe uma frase muito comum entre quem ainda não conhece o funcionamento do crédito imobiliário:

“Financiar não vale a pena porque vou pagar o imóvel a vida inteira.”

Para Marcos Calebe, essa é uma percepção que nem sempre corresponde à realidade.

“Muita gente acredita que vai pagar o imóvel a vida toda. Mas hoje existem subsídios federais e estaduais, taxas de juros de acordo com a renda da pessoa e possibilidades de amortização utilizando o FGTS.”

Além disso, programas habitacionais, como o Minha Casa Minha Vida e o Porta de Entrada, podem oferecer condições diferenciadas para famílias que se enquadram nos critérios dos programas.

Se você quer entender melhor essas regras, confira também nosso artigo sobre Minha Casa Minha Vida 2026: o que mudou no programa e quem pode se beneficiar.

Comprar um imóvel começa muito antes da assinatura do contrato

O financiamento imobiliário não começa quando você escolhe um imóvel.

Ele começa no planejamento.

Entender quanto é possível financiar, organizar a documentação, conhecer as regras do crédito e saber quais custos estão envolvidos são etapas que tornam toda a compra mais segura.

Quanto mais preparado estiver o comprador, maiores serão as chances de encontrar um imóvel compatível com seu orçamento e concluir o financiamento com tranquilidade.

Conte com a Casarão para tirar suas dúvidas sobre financiamento

Cada financiamento é único. O valor da entrada, as taxas de juros, o prazo e as condições de pagamento variam conforme o perfil do comprador, o imóvel escolhido e a instituição financeira.

Por isso, antes mesmo de começar a procurar um imóvel, vale a pena entender quanto você pode financiar e quais são as melhores opções para o seu caso.

Na Casarão Imóveis, você conta com o apoio de um correspondente bancário que acompanha todo o processo, desde a análise de crédito até a aprovação do financiamento, esclarecendo dúvidas e ajudando você a tomar uma decisão com mais segurança.

Quer descobrir quanto precisa ter de entrada, quanto pode financiar ou quais programas habitacionais se encaixam no seu perfil? Entre em contato com a equipe da Casarão Imóveis e converse com um especialista. Estamos prontos para ajudar você a dar o próximo passo rumo ao seu novo imóvel.

Perguntas frequentes sobre financiamento imobiliário

Posso financiar um imóvel sem dar entrada?

Na maioria dos casos, não. As instituições financeiras costumam financiar até 80% do valor do imóvel, sendo necessário que o comprador arque com o restante. Algumas modalidades específicas podem oferecer condições diferentes, mas isso depende da política de cada banco e da análise de crédito.

Quem é autônomo pode financiar um imóvel?

Sim. Profissionais autônomos e empresários podem obter financiamento desde que consigam comprovar renda por meio da documentação exigida pela instituição financeira.

Posso usar o FGTS para pagar a entrada?

Sim, desde que você atenda aos critérios estabelecidos pelo Governo Federal. O FGTS pode ser utilizado para complementar a entrada, amortizar o saldo devedor ou reduzir o valor das parcelas.

Vale a pena fazer simulação em mais de um banco?

Sim. Cada instituição financeira possui taxas, prazos e critérios próprios de análise. Comparar diferentes opções pode resultar em condições mais vantajosas para o comprador.

Quanto tempo demora a aprovação de um financiamento?

O prazo varia conforme o banco e a documentação apresentada, mas normalmente a análise de crédito e a aprovação acontecem em poucos dias ou semanas.

Além da entrada, quais custos preciso considerar?

Além da entrada, é importante incluir no planejamento despesas como ITBI, registro do imóvel em cartório, taxas cartorárias, avaliação do imóvel e outros custos relacionados à formalização da compra.

Posso financiar um imóvel mesmo tendo outro financiamento?

Depende. Os bancos avaliam o comprometimento da renda e a capacidade de pagamento do comprador. Ter outro financiamento não impede automaticamente a aprovação, mas pode reduzir o valor disponível para crédito ou alterar as condições oferecidas.